Финансовая грамотность населения: Цифровой рубль

В мире продолжается информатизация общества, с каждым годом растет доля безналичных расчетов. Бум криптовалют в 2017 году подтолкнул ряд государств на возможность создания и использования цифровой валюты. С 1 августа 2023 года в России вступил в силу закон о цифровом рубле, который вызывает ряд вопрос у граждан или вовсе непонятен им. В данной статье постараемся разобраться, зачем нужен цифровой рубль и какие преимущества имеются в сравнении с наличным и безналичным рублем.

Цифровой рубль — это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение к существующим наличным и безналичным рублям. Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями. Для доступа к цифровому рублю нужно открыть цифровой кошелек, который можно будет пополнять с обычного рублевого счета. Сами операции будут напоминать безналичный перевод на другую карту или оплату по QR-коду. На текущий момент цифровой рубль проходит тестирование среди 13 банков в 11 регионах Российской Федерации.

Сразу же возникает вопрос – а зачем это нужно, если схема оплаты точно такая же, как при безналичном расчете? Цифровой кошелек гражданина будет уникальным и только один, к нему можно будет получить доступ через любой действующий банк. Банки в свою очередь осуществляют идентификацию клиентов и пополнение электронного кошелька. Если при смене банка необходимо предварительно открыть счет в новом банке, затем перевести свои деньги на этот счет и закрыть свой старый счет, то с цифровым кошельком все это делать не нужно. В случаи банкротства банка с цифровым кошельком ничего не произойдет, а комиссии по операциям со стороны обслуживающего банка также не будет, так как цифровые рубли находятся в ведении ЦБ РФ. Для доступа к электронному кошельку не будет никаких паролей, только уникальный ключ. Если же с ключом что-то случится, то владелец кошелька ничего не потеряет и сможет снова получить доступ через повторную процедуру идентификации.

Для обычных граждан преимущества использования цифрового рубля в безопасности, удобстве, снижение затрат и снижении зависимости от банков. А для бизнеса главное преимущества в снижение затрат на эквайринг (возможность приема безналичной оплаты). В будущем планируется осуществить использование цифрового рубля без подключения к сети Интернет. Один из рассматриваемых вариантов реализации данного решения – создание несетевого кошелька, на который можно будет перевести часть денег.

А какие преимущества дает цифровой рубль государству? С точки зрения технологической реализации цифровой рубль использует блокчейн-технологию, которая применяется в криптовалюте. Это означает, что все совершаемые транзакции можно будет отследить через цепочку транцзакций, что облегчит борьбу с незаконным оборотом средств и поможет обеспечить целевое использование средств. Но важно понимать, что в отличии от криптовалюты, которая эмитируетя путем децентрализованного создания новых блоков (майнинга), цифровой рубль эмитируется только Банком России.