Финансовая грамотность населения: Недобросовестные практики на финансовом рынке

Иногда случаются ситуации, когда мы покупаем товар или оплачиваем услуги, о которых изначально даже не задумывались. Многие сталкивались с ситуацией: Интернет (или мобильный) провайдер предлагает нам более выгодный тариф, в котором могут быть дополнительные услуги, такие как подписка на онлайн кинотеатр, дополнительные каналы, домашний телефон, дополнительные сим-карты и другие. Маркетинг и навязывание со стороны продавца заставляют поменять наше мнение на иное, более выгодное другой стороне. Но вряд ли мы купим пылесос, для которого будет обещана функция мытья окон. А может нечто подобное произойдет с нами в банке или страховой компании и будет ли также легко заметить эту подмену? В мировой финансовой сфере для таких ситуаций существует специальный термин «misconduct», которым обозначают недобросовестные практики участников финансового рынка.

Просматривая различные статьи, блоги, обучающие курсы на финансовую тематику, можно встретить термин мисселинг (англ. misselling – «неподходящая продажа») под которым часто подразумевают любое недобросовестное поведение. Банк России дает следующее определение мисселинга: “Предложение одного финансового продукта (услуги) под видом другого”. Одним из самых распространенных примеров такой практики является предоставление инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ) вместо открытия вклада в банке.

На протяжении последних лет ИСЖ является самым однозначным лидером среди подмены финансовых продуктов. Сам полис инвестиционного страхования жизни это комбинированное страхование жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы. Как правило, такой договор заключается сроком на 3-5 лет, но может быть и больше. Полис накопительного страхования жизни, который также является комбинированным страхованием жизни, заключается на более долгий срок. Мы не будем подробно углубляться в принципы работы ИСЖ и НСЖ в рамках нашей статьи, отметим только, что доходность полюсов может быть различная. Вы можете получить 15-20% с полиса или вовсе его доходность окажется нулевая, что является однозначным убытком.

Столкнуться с таким страхованием можно в банке, если вы захотите сделать вклад. Сотрудник банка может предложить вам в качестве альтернативы полис, говоря о большей прибыли и при этом еще и страховании своей жизни. При этом некоторые условия будут умалчиваться, что уже является не мисселингом, а недобросовестным информированием. А если инвестиционный продукт с получением дохода в долгосрочной перспективе продается социально незащищённым слоям населения, то это уже продажа неподходящего продукта. Таким образом, не каждая такая практика является в общем понимании мисселингом.

Главное правило, о котором мы уже не раз писали в наших других статья, это внимательно проверять всю информацию. Излишняя спешка тоже может вам навредить, поэтому лучше лишний раз перепроверить договор, а лучше даже дома. А перед тем как подписывать договор, обратите внимание на следующие детали:

1) С кем вы заключаете договор. Если вы пришли в банк, а в договоре указана другая организация (например, страховая компания), то стоит сразу обратиться к сотрудникам банка и насторожиться;

2) Срок, на который заключается договор;

3) Имеется ли возможность досрочного вывода денег, и будут ли штрафы или какие-либо изменения, связанные с доходом;

4) Стоимость обслуживание и размер комиссии;

5) Будет ли гарантия дохода и от чего он зависит. Это и защита вложенных средств и какая часть дохода гарантированная, а какая потенциальная.

Недобросовестное поведение на финансовом рынке не считается нарушением закона. Но можно попытаться доказать сам факт обмана, что будет также проблематично. Поэтому лучший способ защиты в данной ситуации это будет возврат продукта в течение 14 дней, как и в ситуации с обычным товаром. Но сроки могут и меняться: оформив ИСЖ на сумму до 1.5 млн. рублей, вы можете отказаться от продукта в течение 30 дней. Если же компания отказала вам по обращению, то необходимо будет направить жалобу на эту финансовую организацию в Центральный банк РФ или финансовому омбудсмену.